Hogyan vegyünk fel jól építési hitelt?

A korábbi lakástámogatási lehetőségek elsősorban az építkezéseknél voltak nagyon jól igénybe vehetőek. Az új kamattámogatás már sokkal kevesebb előnyt, de közel ugyan annyi megkötést tartalmaz. Megéri igénybe venni?

Milyen támogatási konstrukciók vehetőek igénybe?

A korábbi lakástámogatási lehetőségek 2009. júliusától megszüntek, helyükbe egy kamattámogatás lépet, amelynek igénybevétele 2009.októberétől nyílt meg. Ennek keretében azok jogosultak a kedvezményes kamattámogatott kölcsönre, akik
- 18-35 év közötti fiatalok (max egy gyermekkel)
- 18-45 év közötti nagycsaládosok (2 vagy több gyermekkel)
- építési költség max 25 MFt (Budapesten, megyei jogú városban), 20 MFt (egyéb településen) lehet
- igényelhető kölcsön max 12,5 MFt (Budapesten, megyei jogú városban), 10 MFt (egyéb településen) lehet
- kamattámogatás a futamidő első 20 évére jár
- az építési engedélyt 2005.január 31. után adták ki
- az ügyletben résztvevőknek nem lehet korábbi állami támogatású kölcsönük vagy azt vissza kell fizetniük

A kamattámogatás mértéke

6 gyermektől 70%
5 gyermek 64%
4 gyermek 59%
3 gyermek 55%
2 gyermek 52%
1 gyermek 50%

A kölcsön futamideje alatt a szülők 45 éves koráig született (örökbe fogadott) további gyermekek esetén a gyermek születését a bankban be kell jelenteni és ezt követően 2 hónappal a kedvezőbb, új kamattámogatás lép életbe. A kamattámogatott hitel kamata és egyéb járulékai együtt a 6%-os mértéknél alacsonyabbak nem lehetnek.


További részletek a kedvezményes építési hitelről itt olvashatóak Az építési támogatásról >>>

Állami garancia vállalása is kapcsolódhat az ingatlan építéséhez, ennek részletei is a fenti tájékoztatóban olvashatóak.

A támogatás igénybevételének további feltételei

A fenti támogatási konstrukciók feltételrendszere kisebb mértékben eltérhet, de mindenképpen vonatkozik rájuk a számlaadási kötelezettség. A feketegazdaság elleni harc jegyében a támogatást igénybevevőknek a teljes építési költségvetés (telek nélküli) értékének 70%-ról számlát kell bemutatniuk a bankban.
További fontos feltétel, hogy az igénylők (beköltözők) egyikének sem lehet a nevén lakóingatlan. (Bizonyos egyedi kivételek azért vannak...)

Azoknál az építkezéseknél, ahol bármilyen típusú támogatást igénybe vesznek, kötelező a banknak az igénylők rendelkezésre álló jövedelmét, jövedelmi helyzetét részletesen megvizsgálni.
Az egyik legfontosabb feltétel továbbá a szükséges saját erő meglétének igazolása. Az építési költségek legalább 30%-ának szükséges az építkezők rendelkezésére állnia. Nem is csak azért, mert az előírt feltételek alapján ezt a bank elvárja és ellenőrzi, hanem a saját érdekünkben is: hogy az építkezés valóban befejezhető is legyen nem csak elkezdhető...

Mire van szükség a banki kérelem beadásakor?
A fentiek alapján már látható, hogy építkezés során kétféle hitelt vehetünk igénybe. A kamattámogatású hitelt forint alapon, max 6%-os kamat és egyéb díjtétel mellett. ekkor azonban az említett feltételeknek meg kell felelnünk (Számlaadás, nem lehet másik lakóingatlan, kell gyerek, stb.) Építési hitelt deviza alapon is felvehetük vagy támogatás nélküli forint hitel formájában, ekkor a bank általános hitelbírálati "rendszerében" dől el a kérelmünk sorsa.

A kérelem beadásakor szükséges legfontosabb iratok:

• személyes papírok, igazolványok, igazolások (anyakönyvi kivonatok)
• építési engedély, teljes tervdokumentáció, tulajdoni lap, költségvetés
• kimutatás a saját erőről és a jövedelmi helyzetről
• értékbecslés, szakértői vélemény
• támogatási és hitelkérelem nyomtatványok

További fontos támogatási feltételek:

• A kamattámogatás építési hitelhez - bármíly meglepő - csak a használatbavételi engedély kiadása előtt igényelhető a banktól.
• Csak olyan építkezés finanszírozható, ahol az építkezés időtartama a 24 hónapot nem haladja meg.
• A hitelösszeg utolsó 5%-át a bank visszatartja a végleges, jogerős használatbavételi engedély kiadásáig, illetve az építménynek széljegyzetben a tulajdoni lapon történő feltüntetéséig.
• A teljes hitelösszeg folyósítása szakaszosan, az építkezés készültségének arányában történik.
• A lakást a használatbavételi engedély kiadását követően 10 évig az ingatlan-nyilvántartásban a Magyar Állam javára szóló jelzálogjog valamint elidegenítési terhelési tilalom terheli a támogatás igénybevétele esetén.
• Építési költséget igazoló számlaként csak olyan számla fogadható el, amelyet olyan egyéni vállalkozó, gazdálkodó szervezet állított ki, amely szerepel számlakibocsátóként az APEH külön nyilvántartásában.
• Az építési költségek igazolására csak olyan (az építő nevére szóló) számla fogadható el, amelyet az építési engedély kiadását legfeljebb 6 hónappal megelőzően állítottak ki.
• A számlák összege el kell, hogy érje az építkezés költségvetésének 70%-át.
• Amennyiben az építő határidőre nem fejezi be az építkezést, vagy lebontja az addig elkészült épületet, vagy a befejezést megelőzően értékesíti azt, úgy az igénybevett kedvezményt kamatokkal növelve vissza kell fizetni.

Mi számít építési költségnek?

Fontos azt is mielőbb megértenünk, hogy a bank nem finanszíroz minden felmerülő költséget, tisztáznunk kell, hogy mi számít építési költségnek a bank szempontrendszere szerint.Mi tekinthető építési költségnek? >>>

Hol is kezdődik az építkezés?

Akit a fenti információ özönnel nem tudtam elijeszteni, az elsősorban arra kíváncsi, hogy hogyan is érdemes elkezdeni az egész ügyintézést? Mire érdemes fokozottan odafigyelni? Az építkezést sokan a telek megvásárlásával kezdik, aztán szaladnak az építészhez egy jó tervet elkészíteni. Ha valaki hitelt és támogatást szeretne igénybe venni, akkor a bankban érdemes az ügyintézést elkezdenie. Végig kell gondolnia, hogy a teljes építkezés mennyibe fog kerülni, érdemes egy előzetes költségvetést elkészíteni, megvizsgálni, hogy a telekár mellett a költségvetés 30%-a önerőként rendelkezésre áll-e!

Előzetesen át kell nézetni egy banki ügyintézővel vagy hitelügyintéző tanácsadóval az előírások és feltételek teljesíthetőségét. Érdemes egy olyan számítást is elvégezni, hogy ha támogatás nélkül építkezünk és nem kell betartanunk a számlaadási kötelezettséget, akkor mibe kerülne az építkezés (itt nem is a feketemunkára gondolok, hanem a saját magunk, családtagok, barátok által elvégezhető munkák körére.

Amennyiben minden feltételnek megfelelünk, a bank is "rábólintott" az elképzeléseinkre, akkor még mindig szerencsés dolog, ha az önerő mellett titkos tartalék is rendelkezésünkre áll. Erre azért van szükség, mert az építkezés a legritkábban fejeződik be a tervezett költségkereten belül, továbbá váratlan kiadások szinte mindig felmerülhetnek és ezeket is ki kell valamiből fizetni.

Aki a fentiek után még érez elegendő erőt az építkezéshez, annak erős idegzetet, jó egészséget és sok szerencsét kívánok.

Leggyakoribb hibák egy építkezésnél:

• Minimális saját forrásokkal, tartalék nélkül nem szabad belevágni
• Gondos előkészítés és a feltételek ismerete nélkül belevágni. Van, amit már később nem lehet (vagy költséges) helyrehozni (pl. számlaadás, rossz építési terv, önerő nem megfelelő felhasználása, stb.)
• Megfelelő műszaki vezető, kivitelező és a velük kötött szerződések megléte
• a vállalt havi részlet fizetésénél sem árt pár havi tartalék (betegség, munkahely elvesztése, válás, stb.)
• Fel kell készülni arra, hogy a hitel folyósítására akkor kerül sor, ha a saját erőnket már beépítettük és várhatóan az építkezés ezekből a forrásokból befejezhető. A bank szakaszokra bontva folyósítja a pénzt, amikor az előző szakaszhoz kapcsolódó munkálatokat leellenőrizték és a kapcsolódó számlákat bevittük.
• Ne keressünk trükkös megoldásokat, mert "vissza fog a dolog ütni"
• Ha nincs időnk a sok "papírmunkára", akkor építkezzünk támogatás nélkül devizahitelből. Ne akarjunk minden csatát erőn felül megnyerni.
• A telket saját forrásból kell megvásárolni, ha hitelből vesszük, akkor az építési hitel felvétele nehézségekbe ütközik.

Napi Pénztipp!

• honlaptérkép
• adatvédelem
• impresszum
• média ajánlat